Ваша ставка бита

Имеющим долги саратовцам начнут отказывать в кредитах

Центробанк ужесточает кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой. Изменения коснутся предельно закредитованных граждан, у которых на выплату прежнего долга приходится более 80% дохода. Однако эксперты опасаются, что в случае отказа банков в выдаче кредита саратовцы будут вынуждены обращаться в микрофинансовые организации, где проценты по займам в разы выше. 

Спорное решение

С 1 октября заёмщикам с долговой нагрузкой от 50 до 80% дохода банки и МФО смогут выдавать лишь 30% новых и продлеваемых потребкредитов (сейчас ограничений нет). А гражданам с нагрузкой свыше 80% от дохода будет доступно лишь 5% от общего числа выданных кредитов (на данный момент 20%). Тут же всплыла тема легализации доходов, с которой законодатели бьются уже не первый год. Финансовый аналитик Михаил Беляев в комментарии «Парламентской газете» отметил, что вопрос закредитованности граждан высвечивает проблему теневой занятости, поскольку трудно представить, чтобы человек с нормальной работой и нормальным заработком имел долговую нагрузку более 80% «Тогда спрашивается, на что он живёт? Явно, что живёт на какие-то теневые доходы. И с этим тоже нужно разбираться», — считает эксперт.

— На мой взгляд, власть имущих больше беспокоит тема, как легализовать доходы населения, а не проблема закредитованности населения, — говорит Наталья Караман, член Общественной палаты Саратовской области, председатель правозащитной региональной общественной организации «Защита». — Ведь если человек тратит львиную долю доходов на погашение кредитов, значит, у него есть доходы, которые он скрывает. Но новшеством по ужесточению выдачи кредитов таким заёмщикам проблему закредитованности не решить. Ведь если человеку отказали в потребительском кредите в банке, он пойдёт в МФО, а там проценты гораздо выше. Ведь бывают случаи, когда деньги нужны прямо сейчас. К примеру, оплатить ребёнку обучение в последнем семестре. В долг никто не даёт, остаётся МФО. В итоге мы получим плавное перетекание заёмщиков в микрофинансовые организации, а значит, ещё большую долговую нагрузку.

Мнимая выгода

По мнению юриста, проблемы высокой долговой нагрузки у граждан можно решить просто: отрегулировав банковскую маржу. Кредитная ставка должна быть экономически обоснована для населения.

— В советские времена я работала в банке, и мы выдавали кредиты под 3% годовых, — рассказывает Наталья Леонидовна. — В лихие 90-е процент стал 200%, а сейчас проценты скрытые. Банк заявляет одну процентную ставку, а по факту она получается гораздо выше за счёт страхования, обслуживания карты или счёта, всевозможных выписок, которые тоже стоят денег. Опять же основной бич — это система погашения кредитов. Есть дифференцированные платежи и аннуитетные. При дифференцированных платежах заёмщик пропорционально гасит проценты и кредитное тело, в результате кредит ежемесячно уменьшается. И для него это выгодно. Но банки в основном предлагают аннуитетные платежи. В этом случае график платежей составлен таким образом, что заёмщик платит ежемесячно одну и ту же сумму, то есть она одинакова как в начале выплаты кредита, так и в конце. Казалось бы, удобно, но только на первый взгляд. При аннуитетном платеже львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. То есть по факту заёмщик сначала гасит проценты за пользование кредитом и только потом основной долг. И если возникает сложная жизненная ситуация, то получается, что человек проценты банку выплатил, а кредит у него остался. Именно эти вопросы, считаю, надо рассматривать, так же как и процентную ставку, которая должна быть экономически обоснована для населения. Многие банки сегодня кредитуют под 19-20%, микрофинансовые организации — под 35% годовых. Это очень высокие ставки.

Автор: Ирина Лихоман