Когда заёмщики не тянут ношу
Никто, даже ЦБ, не ведёт сегодня точной статистики: сколько же россиян безнадёжно задолжали банкам по потребительским кредитам. Заметим, что речь не идёт о «коротких» займах в микрофинансовых организациях. Это уже отдельная тема. Но эксперты, в том числе и Центробанка РФ, называют цифру 5 млн человек и больше. Именно столько граждан в стране имеют даже не по одному, а по 3, 5, 7 и даже более 10 кредитов, оформленных в банках. Судебные приставы по всей стране буквально задыхаются от такого «вала». Наряду с долгами по ЖКУ, неуплатой налогов и различных штрафов они вынуждены разгребать «Авгиевы конюшни» неумелой финансовой политики регулятора. Причём на одного судебного пристава в России приходится в среднем около 2 тыс. различных дел. Немыслимая цифра! А обвинять непосредственно банки в том, что они чуть ли не навязывали кредиты населению, конечно, можно. Но специалисты ещё 2-3 года назад говорили о том, что если ЦБ не будет проводить более жёсткую кредитно-денежную политику, то дело может закончиться очень плохо.
И в самом деле, картина отнюдь не радужная. Так, в начале 2013 г., когда, казалось бы, ничто не предвещало никакого кризиса, просроченная задолженность населения перед банками по потребительским кредитам составляла почти 326 млрд руб. На фоне общей суммы выданных кредитов по стране (7,7 трлн) этот показатель не вызывал больших опасений. Но недавно Центробанк раскрыл показатели на 1 августа текущего года: теперь «просрочка» по кредитам, выданным физическим лицам (без учёта ипотеки), достигла в России 831 млрд руб. Причём только за один предыдущий месяц она увеличилась на 27 млрд, с начала года — почти на 200 млрд руб.
Саратовская область тоже «шагает» впереди. В феврале 2013 г. жители губернии набрали кредитов в банках на сумму 96,4 млрд руб. А в прошедшем августе эта цифра была на отметке 139,9 млрд руб. Конечно, можно в качестве утешения вспомнить о том, что в январе общая закредитованность населения губернии составляла 146 млрд. Налицо снижение столь жутких показателей. Ведь получается, что жители региона взяли в долг у банков, как минимум, два областных бюджета! Но не стоит торопиться с выводами. Тенденция на снижение объёмов кредитования наблюдается по всей стране и практически во всех регионах. Проблема в том, что растёт просроченная задолженность. Причём «просрочка» во многих случаях достигает у заёмщиков полгода, и даже более одного года. Так вот, если в докризисном 2013 г. просроченные долги по Саратовской области по потребительским кредитам были на уровне 4-6 млрд руб., то в августе нынешнего года они достигли 12,3 млрд, то есть гораздо больше, чем доходная часть бюджета города Саратова.
По общему объёму выданных кредитов Саратовская область сегодня опережает в Приволжском федеральном округе Республику Марий Эл, Мордовию, Удмуртию, Чувашию, Кировскую, Пензенскую и Ульяновскую области. А по величине просроченных долгов мы впереди тех же регионов плюс ещё обгоняем по данному показателю Оренбургскую область и «дышим в спину» Нижегородской (13,7 млрд).
«Голодающее» Поволжье
Закредитованность населения в регионах зависит зачастую не от его доходов и расходов. Иногда следует учитывать демографический фактор. К примеру, наибольший объём выданных потребительских кредитов в Приволжском федеральном округе приходится на Республику Башкортостан. В минувшем августе башкиры набрали банковских кредитов на сумму почти 273 млрд руб. — это при населении 4 млн человек и среднемесячной зарплате 25 тыс. руб. Напомним, что в Саратовской области средний уровень жалованья чуть более 23 тыс. руб., но у нас населения 2,4 млн человек. До демографических показателей Башкирии нам очень далеко. К примеру, в Татарстане проживает 3,8 млн человек. Наверное, оттого и сумма закредитованности в этом регионе лишь на 14 млрд меньше, чем в Башкирии. Правда, и «просрочка» в Татарстане гигантская — 23,6 млрд руб. А в валюте безнадёжные долги перед банками в данной автономной республике составляют 144 млн руб. Для сравнения: в Саратовской области её жители задолжали банкам в валюте вдвое меньшую сумму.
И вот тут самое время сравнить закредитованность наших граждан с теми суммами, которые они держат на депозитах, то есть на своих частных вкладах в банках. Поверьте, сравнивать есть с чем, а некоторые сравнения наводят на очень интересные размышления.
В январе 2014 г., когда мы не думали о санкциях, о высокой учётной ставке ЦБ, о возможном кризисе, население страны имело на депозитах почти 14 трлн руб., в валюте — почти 1,9 трлн. Стоит обратить внимание на тот факт, что объёмы выданных кредитов тогда максимально приблизились к сумме частных вкладов населения. В Саратовской области на тот период времени была примерно такая же картина: на депозитах физических лиц было размещено 159,1 млрд руб. в национальной валюте, в иностранной валюте вклады составляли почти 13 млрд руб.
Наступил август 2015-го. Депозиты физических лиц в стране увеличились почти до 15 трлн руб. на фоне снижения объёмов кредитования. Но самое удивительное не это. На фоне девальвации рубля в конце прошлого года и недавнего очередного «обрушения» курса рубля россияне накопили на своих вкладах в валюте и драгоценных металлах сумму 5,5 трлн руб. Фантастика да и только! И это притом, что все опросы показывают: более 75% жителей страны не покупают и не продают валюту в обменных пунктах. Остаётся только догадываться, кто именно пополняет кассы российских банков.
Нищая Саратовская область, имеющая госдолг в сумме 50 млрд руб., и здесь показала рекорды. Депозиты физлиц в регионе выросли в августе до 172,8 млрд руб., в валюте — до 27,2 млрд.
Утешиться можно тем, что по объёмам депозитных вкладов населения наша губерния в ПФО обгоняет Республику Марий Эл, Мордовию, Удмуртию, Чувашию, Кировскую, Оренбургскую, Пензенскую и Ульяновскую области. Те же самые регионы, которые мы обгоняем и по закредитованности граждан перед банками.
Долговой котлован
Разумеется, растущая просроченная задолженность населения по потребительским кредитам беспокоит и регулятора, и высший чиновничий состав правительства, и депутатов Госдумы. Последние особенно рьяно вносят различные предложения по исправлению денежно-кредитной политики в стране. Правда, депутатские инициативы как-то медленно воплощаются в реальную действительность. А «просрочка» между тем растёт.
Накануне начала нового учебного года группа депутатов Госдумы РФ представила в Комитет по финансовому рынку законопроект о внесении изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Данный документ предлагает ограничить максимальную величину полной стоимости любой категории потребительского кредита (займа) до 30% годовых.
Депутаты предложили, например, вообще запретить деятельность микрофинансовых организаций в стране. Ведь банки сегодня очень неохотно выдают кредиты населению. И бежит рабочий люд к ростовщикам XXI в. взять взаймы до зарплаты под 700-900% годовых. Кстати, снижение объёмов кредитования населения и в целом по стране, и в регионах происходит из-за очень осторожной финансовой политики банков. Спустя годы они вдруг стали строже подходить к выдаче кредитов. Но это «вдруг» на самом деле имеет простое объяснение. Сыграла свою роль высокая учётная ставка Центробанка: давать в долг под большие проценты банки, конечно, могут, но такие кредиты брать никто не будет. Кроме того, в России миллионы заёмщиков, которые вряд ли когда-нибудь вернут долги по потребительским кредитам. Ведь зачастую «про-срочка» складывалась (и продолжает складываться) из-за того, что заёмщик просто-напросто пытается перекредитоваться в каком-то другом банке, только бы заплатить по текущему кредиту. Увы, именно такой механизм и приводит к долговой яме. Плюс падение реальных доходов населения. Так, в Саратовской области они упали на 4%, а индекс реальной заработной платы в первом полугодии в регионе снизился почти на 10%. Людям банально нечем платить по своим долгам. Это не считая таких явлений, как умышленное снижение величины зарплаты работодателями, сокращения и вынужденные увольнения из-за падения уровня зарплаты. Пока в губернии эти явления ещё не приняли массового характера. И слава богу, что инфляция на потребительском рынке летом нынешнего года была почти на нулевой отметке. Но радоваться не приходится. Впереди осень и зима с традиционно растущими ценами. Не будем забывать, что в октябре начнётся отопительный сезон, и суммы в платёжках за коммунальные услуги вырастут вдвое. Розничные цены на продукты питания в магазинах изменятся также в сторону их роста. Это уже экономическая аксиома, и доказательств тут никаких не требуется. Долговая яма населения никуда не исчезнет. Она лишь станет глубже. А потому на фоне уменьшения закредитованности граждан в банках просроченные долги по потребительским кредитам будут только расти.
Сергей Щербаков
